开放银行理念和实践落地的冷思考

更新时间: Jun 29, 2020  作者:刘7k7k小游戏  来源:

作者: 周科

2020年1月,笔者在 央行观察 公众号上刊发《开放银行理念的缘由、实施和挑战》,转眼一年半过去,我国对于开放银行理论研究已更为全面,各商业银行纷纷推出开放银行实施成果,2020年也被称为 我国开放银行的元年 。

随着开放银行理念逐步深入人心和实践做法层出不穷,一些尚未上车或正处启动伊始的银行可能会陷入惶恐、焦急之中,迫切希望能够尽快赶上先行者的步伐。首先建议需要意识到以下三点,从而能更好地以平和心态、稳健步履前行。

其一,不要把开放银行当做噱头、时髦,充分认识到实施的难度和复杂性。一方面,现有的一些所谓开放银行概念论述和实施结果其实有名无实,仍是传统模式的延续或翻版,仅仅迎合了内外部宣传、交差等需要,未能对业务发展起到有效促进作用。新晋者不宜单纯为了此种名声所累,脱离本行实际而盲目投身。另一方面,应全面学习了解英国等最早实施开放银行计划的历程,充分理解其实施的困难之处和核心关键。如2020年4月1日,英国竞争和市场管理局对2020年以来参与开放银行计划的九大银行中的汇丰银行等五家发出警告,指出它们未能如期完成移动平台的实施目标,这被业界视为一种点名羞辱。此后各行表态大多是力争在9月前达到,而事实上,先前两个阶段的推进中就已有多家银行申请宽限延期、最多达到一年之久,此次可谓是情景再现。老牌知名大行学习曲线尚是如此,前车之鉴后事之师。

其二,工欲善其事必先利其器,需内部建立合适的机制体制。正如改革开放是指7k7k游戏大厅对内改革、对外开放,开放之前需要内部革新。传统银行的转型是痛苦的,新的理念方法在既有体系内可能会遇到障碍。正如飞信与短信、理财与存款首先是内部条线部门利益、诉求的博弈,新事物最终败于固有的规则,突围者却是外部的微信和余额宝。实际上,开放平台等类开放银行思路早在多年前就在国内大型银行中实践过,但由于不同主体间的激励、约束机制并不明晰,程序接口开发维护、内外部风险控制等未能有效开展,最终无疾而终。清末小站练兵摒弃八旗旧制、建立新式陆军,是近代军制史上重大转折,其启示是当跨向新领域时,如果内部阻力过大、基础条件不足,与其改造旧部,不如在体系外组建全新队伍,从零开始、开创新业务。因此可以先练兵,如派驻人员到新兴互联网实践中锻炼、吸收变革理念,投资头部企业、实验转型思路,或是自建体系、干中学,才能有条件形成竞争保护层、培育增长突破点和爆发点。

(责任编辑:7k7k小游戏)

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